Poistite si svoj domov správne

Bývanie je pre Slovákov priorita, no nie všetci ho majú zabezpečené. Ako si správne poistiť domov, sa dozviete v blogu Márii Chrastinovej.

Domov je pre každého človeka miestom, kde má súkromie a najmä, kde sa cíti bezpečne.  Preto veľa Slovákov rieši vo svojom živote ako prioritu  práve bývanie. Zakladajú si na tom, aby mali vlastný dom alebo byt. Sú ochotní sa kvôli tomu zadĺžiť aj na 30 rokov.

Na druhej strane je veľmi dôležité, aby bol váš domov chránený, teda poistený. Podľa štatistík a prieskumov má svoj dom alebo byt poistený každá druhá rodina.

Pozrime sa teda na možnosti a chyby, ktorých by ste sa mali vyvarovať, aby ste neplatili zbytočne. Častokrát si totiž majiteľ bytu neuvedomí,  aký je rozdiel medzi poistením obytného domu, poistením bytu a poistením domácnosti.

Každý obytný dom je poistený a  poistenie sa vzťahuje iba na vonkajší obal – múry, stavebné súčasti a zriadenia ako napríklad kotol či výťah.  Ak ale vlastník bytu vytopí svojho suseda a chcel by si uplatniť plnenie z poistky, musí mať poistenú domácnosť alebo byt ako nehnuteľnosť, lebo plnenie sa nevzťahuje  z poistky, ktorú majú uzatvorenú vlastníci bytov na bytový dom.

Pozor na podpoistenie

Poistné zmluvy uzatvorené napríklad v roku 1990 zodpovedali cenám nehnuteľnosti a stavebným prácam, lebo  ľudia zarábali v tomto období asi dvetisíc slovenských korún. Poistná suma bola  vyčíslená na 1 mil. Sk, teda na približne 33-tisíc eur a ročná platba bola 650 Sk, teda asi 21 eur.  Často sa stretávam u klientov s názorom  -  „Mám poistenú nehnuteľnosť a mám dobrú poistku, lebo platím málo a nechcem to riešiť. Poistku som si musel uzatvoriť, lebo banka to požadovala ako zabezpečenie hypotéky“. Klient má do určitej miery pravdu, lebo banke stačí aby nehnuteľnosť bola poistená do výšky poskytnutého úveru.  

Keď však dôjde k poistnej udalosti bude nemilo prekvapený, že plnenie bude oveľa nižšie ako očakávali alebo skoro žiadne, lebo  v prvom rade bude uspokojená banka, ak teda ešte nie je ešte vyplatený úver.  Môže dokonca nastať situácia, že z plnenia poistnej udalosti nebude banka uspokojená, a tak majiteľovi nehnuteľnosti, na ktorú si finančné prostriedky požičal zostane dlh, navyše bez nehnuteľnosti, napríklad po požiari či zosuve pôdy.

Prehodnoťte zmluvy

Práve preto by mali klienti tieto staršie zmluvy prehodnotiť, nastaviť si poistnú sumu na reálnu cenu  a nešetriť na poistení nehnuteľnosti. Ak  je na nehnuteľnosti zriadené ešte záložné právo v prospech banky, je potrebné zmenu poistenia nehnuteľnosti riešiť s konkrétnou bankou.

Za posledné roky sa veľmi zmenili klimatické podmienky, čo má za následok prívalové dažde, záplavy, povodne a víchrice.  Svoj domov je potrebné mať poistený pred týmito živlami ešte skôr, ako nastanú. Niektoré poisťovne majú už vypracované záplavové mapy alebo majú čakaciu dobu na záplavy a povodne  odo dňa  uzatvorenia poistnej zmluvy. Mohlo by sa stať, že poisťovňa by vám už  danú nehnuteľnosť nepoistila na riziká, ktoré sa už v tejto oblasti vyskytli. Uvediem príklad: ak už v danej lokalite bola  povodeň napríklad pred 10 rokmi, tak na to si poisťovňa uplatňuje výluku a nehnuteľnosť nebude poistená na tieto riziká.

Pri voľbe poistenia je dôležité, aké časti majetku chceme poistiť.  Poisťovne v rámci neživotného poistenia ponúkajú krytie rôznych poistných rizík, ktoré si klient vyberá z možností  alebo si vyberá  krytie poistných rizík v balíkoch

 V súčasnosti už väčšina poisťovní ponúka možnosť určenia správnej poistnej sumy a to vtedy, ak klient uvedie správnu úžitkovú , obytnú plochu a stavebné prevedenie nehnuteľnosti. Vtedy sa nemôže stať, že dôjde k podpoisteniu.

Preto by som odporučila každému klientovi, aby si dal vo vlastnom záujme svojmu poradcovi prehodnotiť poistnú zmluvu. Aby sa nestalo to, že v prípade poistnej udalosti dostane od poisťovne  toľko peňazí, na čo to má dohodnuté. Veď keď máte poistnú zmluvu z roku 1990, vtedy boli ceny úplne inde ako teraz, to si uvedomuje každý.

Mária Chrastinová

Najčastejšie rieši klientom bývanie cez hypotéky a znižuje im mesačné splátky na existujúcich formou refinancovania.

Viac od autora →