Využite posledné mesiace výhodných hypoték. Tieto zmeny nás čakajú už čoskoro

Pokiaľ zvažujete kúpu, výstavbu, rekonštrukciu nehnuteľnosti mali by ste sa poponáhľať a využiť ešte posledné dni do účinnosti opatrení NBS, píše špecialistka Salve Mária Chrastinová.

Zapnete televízor - všade na nás útočí reklama. Otvoríte časopis, noviny - opäť veľa reklamných ponúk. Otvoríte svoju vlastnú poštovú schránku - aj tam samé reklamné letáky na nákupy v supermarketoch alebo na výhodné pôžičky od rôznych bánk aj nebankových spoločnosti.

Predovšetkým sme to cítili v predvianočnom období, kedy firmy ale aj finančné domy chceli zarobiť, čo najviac resp. chceli dobehnúť svoj ročný plán. Práve v tomto období boli ľudia naklonený viac míňať. Pri kúpe finančného produktu sa nepozerali sa úrokovú sadzbu, ročnú percentuálnu mieru nákladov, uverili slovám predajcu, ktorý hovoril o produkte. Zabúdajú na základné pravidlo – pri finančnom produkte podpisujem zmluvu a nie to, čo mi povedal predajca alebo poradca. Lenže dôsledky svojho unáhleného rozhodnutia si uvedomí už pri prvej mesačnej splátke a vtedy už je neskoro.

NBS sa snaží chrániť klientov. Sprísňuje pravidlá

Slovensko patrí v rámci Európskej únie do skupiny krajín, kde úverovanie rastie výrazným tempom. Obavy z prirýchleho zadlžovania Slovákov viedli  NBS k presadeniu pravidiel, ktorými by sa mali brzdiť veľké hypotéky v pomere k založenej nehnuteľnosti a pri posudzovaní klienta by sa do jeho hodnotenia mala započítať aj rezerva z príjmov po zohľadnení životných nákladov. Preto od marca 2017 vstupujú do platnosti opatrenia NBS, ktoré sú povinné pre všetky banky.

Budú sa meniť najmä dve základné veci:

1. V rámci opatrenia pri úveroch na bývanie budú oveľa prísnejšie posudzovať príjem žiadateľov o úver.

Čo to bude znamenať v praxi.

Z celkového príjmu domácnosti musí po odpočítaní životného minima /podľa počtu členov rodiny – 198 Eur na žiadateľa, manželku 140 Eur  a na deti ďalšie náklady/, mesačnej splátky nového úveru a ako i mesačných splátok starých úverov zostať rezerva vo výške 20 % na nepredvídané udalosti – napr. ak by došlo zvyšovaniu úrokových sadzieb.  Rezerva sa bude zavádzať postupne – po 5 % od marca 2017 a celých 20 % bude platiť od júla 2018.

Ako získať výhodnú hypotéku?Ako získať výhodnú hypotéku?

2. Banky budú mať obmedzený podiel úverov nad 80 % hodnoty nehnuteľnosti. Hypotéky nad 100 % naďalej nebude možné poskytovať a tých nad 90 % bude môcť byť najviac 10 %. Veľa klientov v roku 2016 mohlo získať hypotekárny úver až  do výšky 90 % hodnoty nehnuteľnosti. V roku 2017 to už bude pre mnohých len minulosťou.

Nové úverové pravidlá môžu spôsobiť problémy mladým rodinám, ktoré si ešte hľadajú bývanie a nemajú nasporenú finančnú hotovosť. V takom prípade budú musieť siahnuť po spotrebných úveroch, na ktorých sú úrokové sadzby oveľa vyššie.

Národná banka plánuje preto po hypotékach navrhnúť zmeny v zákone aj pri spotrebných úveroch. Výsledkom bude naďalej prísnejšie posudzovanie klientov, ktorí si požičiavajú od bánk aj nebankových spoločností.

Banky a nebankové spoločnosti budú musieť podľa špecifikovaného vzorca vypočítať, koľko majú ľudia peňazí na splácanie v budúcnosti. Taktiež budú  musieť zohľadniť možný pokles príjmu, to sa bude týkať najmä starších ľudí, ktorí idú do dôchodku.

Opatrenia sa pritom dotknú tak novoposkytnutých úverov ako aj refinancovaných.

Moje odporúčania pre Vás

Pokiaľ zvažujete kúpu, výstavbu, rekonštrukciu nehnuteľnosti mali by ste sa poponáhľať a využiť ešte posledné dni do účinnosti opatrení NBS a využiť financovanie nehnuteľnosti do 90 % hodnoty nehnuteľnosti. Úrokové sadzby sú stále na historických minimách.

Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti do 5 až 10-tich rokoch, odporúčam čím skôr naplánovať tvorbu finančného kapitálu, ktorý by mal byť cca vo výške
20 – 30 % hodnoty nehnuteľnosti.

Na finančnom trhu sú rôzne druhy produktov, cez ktoré si môžeme tvoriť rezervu, napr. stavebné sporenie, pravidelné investovanie do fondov a pod.

Je to „hra“ čísel a času.

Určite Vám s tým pomôže finančný poradca, ktorý Vám dokáže usporiť náklady najrôznejšími spôsobmi /daňové úľavy, štátne dotácie/. A v konečnom dôsledku Vám šetrí čas, lebo má lepší prístup k informáciám, lebo s nimi pracuje denne.

Ak chcete získať najvýhodnejšiu hypotéku, kliknite SEM

Mária Chrastinová

Najčastejšie rieši klientom bývanie cez hypotéky a znižuje im mesačné splátky na existujúcich formou refinancovania.

Viac od autora →